اخیرا دیوید روک و ریچل گرین در مقاله ای در نشریه اینترنتی معتبر کپلینگر Kiplinger’s Personal Finance توصیه هایی در خصوص هزینه بیمه خودرو و منزل منتشر نموده اند که نشان از بالارفتن میزان تصادفات و نیز بالا رفتن هزینه تعمیرات در آمریکا شده است جهت اطلاع مقاله ایشان که در سایت کپلینگر منتشر شده است مربوط به هر دو بخش اتومبیل و منازل مسکونی به شرح زیر تقدیم می گردد نویسندگان در این مقاله ضمن اشاره به چالش های موجود راهکارهایی را برای کاهش دادن هزینه های بیمه خودرو ومنازل را در ایالات متحده مطرح نموده اند که به نظر هرچند که موارد مطرح شده در ایالات متحده مصداق داردبا این حال توصیه های آنها برای بیمه گزاران سایر کشورها نیز مورد استفاده باشد که در ادامه به آن اشاره می گردد و البته بیان این مقاله تنها جهت اشتراک گذاری جدیدترین اخبار بین المللی مربوط به بیمه خودرو وتحولات آن در سطح بین الملل است :
هزینه بیمه خودرو و خانه در حال افزایش است. اما شما میتوانید برای کاهش این هزینهها کارهایی انجام دهید
مردم در همهجا با افزایش قیمتها دستوپنجه نرم میکنند، اما افزایش نرخ بیمه خودرو و بیمه مالکان منازل مسکونی بهصورت خاص شدید بوده است. حق بیمه در هر دو بازار طی چند سال گذشته بهشدت افزایش یافته است.برخی ایالتها، از جمله نیوجرسی، یوتا و ورمونت، همچنان بازار بیمه مسکونی نسبتاً ارزانتری دارند، اما در ایالتهایی مانند کلرادو، نیومکزیکو و تگزاس، مردم با حق بیمههای بسیار بالاتری روبهرو هستند. در کالیفرنیا و فلوریدا نیز بسیاری از مالکان منازل مسکونی حتی برای پیدا کردن یک شرکت بیمه که حاضر به پوشش ملکشان باشد با مشکل مواجهاند.از آنجا که داشتن بیمه خودرو و منازل مسکونی معمولاً ضروری است، این افزایش هزینهها میتواند فشار مالی قابلتوجهی ایجاد کند. تقریباً همه ایالتها رانندگان را ملزم میکنند حداقل بیمه مسئولیت خودرو داشته باشند تا خسارتهایی که در تصادف به دیگران وارد میکنند جبران شود.
همچنین وامدهندگان معمولاً از افرادی که برای خرید خانه وام مسکن گرفتهاند میخواهند ملک خود را بیمه کنند. حتی اگر خانه را کاملاً خریده و دیگر وام نداشته باشید، بدون بیمه بودن ملک تصمیم مالی عاقلانهای نیست.
اما چه چیزی باعث این آشفتگی در بازار بیمه شده است؟ آیا راهی برای کاهش این فشار وجود دارد؟ و شما چه کارهایی میتوانید برای کم کردن هزینهها انجام دهید؟ در ادامه نکاتی را که باید بدانید مرور میکنیم.
تصادفهای بیشتر
رفتارهای خطرناک هنگام رانندگی، از جمله سرعت غیرمجاز، مانورهای پرخطر و حواسپرتی ناشی از تلفن همراه و نمایشگرهای داخل خودرو، پس از همهگیری کرونا افزایش یافته است. این موضوع در سالهای اخیر به افزایش تصادفها و در نتیجه افزایش مطالبات بیمهای منجر شده است.
طبق دادههای اداره ملی ایمنی ترافیک بزرگراههای آمریکا، در نیمه نخست سال ۲۰۲۵ حدود ۱۷٬۱۴۰ نفر در تصادفهای وسایل نقلیه جان خود را از دست دادهاند.
تعمیرات گرانتر
تعمیرگاههای خودرو با تورم، مشکلات زنجیره تأمین و کمبود نیروی کار مواجهاند و این هزینهها را به مصرفکنندگان و شرکتهای بیمه منتقل میکنند. تعمیر خودروها نیز به دلیل انتظار تعمیرگاهها برای دریافت قطعات، بیشتر طول میکشد. در نتیجه، شرکتهای بیمه باید برای مدت طولانیتری خودروی جایگزین در اختیار بیمهگذاران قرار دهند.
از سوی دیگر، خودروهای دستدوم پس از همهگیری ارزش خود را بهتر از گذشته حفظ کردهاند، چون تقاضا برای آنها افزایش یافته است. اگر خودروی شما در تصادف بهطور کامل از بین برود و خسارت کلی محسوب شود، بیشتر بیمههای خودرو ارزش خودرو را در روز حادثه پرداخت میکنند. از آنجا که خودروهای کارکرده بهطور متوسط اکنون ارزش بیشتری نسبت به گذشته دارند، جایگزین کردن آنها برای شرکتهای بیمه هزینه بیشتری دارد.
دعاوی حقوقی بیشتر
امروزه افراد بیشتر از گذشته برای صدمات ناشی از تصادف به دادگاه مراجعه میکنند و مبالغ بسیار بزرگتری نیز بهعنوان غرامت دریافت میکنند. بیمههای خودرو معمولاً در صورت طرح دعوی از سوی شما، سقف مشخصی برای پرداخت دارند؛ حتی اگر حداکثر پوشش را خریداری کرده باشید، این سقف معمولاً حدود ۵۰۰ هزار دلار است.
برای محافظت در برابر دعاوی که مبلغ آنها از سقف بیمه مسئولیت خودرو بیشتر است، میتوانید یک پوشش اضافی (Umbrella Insurance) با پوشش مسئولیت تکمیلی تهیه کنید. با رایجتر شدن غرامتهای چند میلیون دلاری، هزینه این چنین پوششی نیز در حال افزایش است.
و حق بیمه خودرو در حال افزایش است، زیرا شرکتهای بیمه خود را با این مجموعه مشکلات تطبیق میدهند. اما پس از اینکه این عوامل در نرخها لحاظ شوند، انتظار میرود سرعت افزایش قیمتها کاهش پیدا کند. تا آن زمان، چگونه میتوانید در هزینهها صرفهجویی کنید؟ چند راهکار در ادامه آمده است.
تخفیفها را بررسی کنید
بیشتر شرکتهای بیمه در آمریکا مجموعهای از تخفیفها را ارائه میکنند که معمولاً به افزایش ایمنی یا نشان دادن رفتار مسئولانه در رانندگی مربوط میشوند. برای مثال، گذراندن دوره رانندگی تدافعی یا نصب تجهیزات ضدسرقت روی خودرو اغلب میتواند هزینه بیمه را کاهش دهد.
حتماً از شرکت بیمه خود بپرسید چه تخفیفهایی ارائه میدهد و پس از انجام شرایط لازم، مدارک مربوط به آن را ارائه کنید.
ممکن است با پرداخت سالانه حق بیمه بهجای پرداختهای ماهانه یا انتخاب صورتحسابهای الکترونیکی نیز مشمول تخفیف شوید. همچنین بسته به شرکت بیمه، اگر بالای ۵۵ سال داشته باشید، عضو ارتش یا از کارکنان بازنشسته یا شاغل دولت فدرال باشید، یا عضو برخی سازمانهای دانشگاهی، حرفهای یا صنفی باشید، ممکن است نرخ پایینتری دریافت کنید.
با رانندگی ایمنتر صرفهجویی کنید
(در آمریکا) بسیاری از شرکتهای بیمه در صورتی تخفیف میدهند که با استفاده از یک سیستم تلماتیک (Telematics) اجازه دهید عادتهای رانندگی شما بررسی شود. این کار ممکن است از طریق اپلیکیشنی که روی تلفن همراه نصب میکنید یا دستگاهی که برای مدتی به درگاه عیبیابی خودرو متصل میشود انجام شود.
این اپلیکیشن یا دستگاه رفتارهای پرخطر مانند ترمزهای شدید، شتابگیری سریع و رانندگی پس از نیمهشب را بررسی میکند؛ زمانی که به دلیل حضور رانندگان مست، جادهها معمولاً خطرناکتر هستند.
برخی شرکتهای بیمه فقط در ازای موافقت با این برنامه، حداقل ۱۰ درصد تخفیف در حق بیمه میدهند. همچنین شرکتها معمولاً بابت رانندگی نامناسب جریمه اضافهای دریافت نمیکنند؛ بلکه فقط تخفیف را برای رانندگانی که استانداردهای ایمنی را رعایت نمیکنند، اعمال نمیکنند.
اگر دورکار هستید و هر روز به محل کار رفتوآمد ندارید، میتوانید بیمه خودرو را بر اساس میزان پیمایش انتخاب کنید. در این نوع بیمه، حق بیمه به تعداد کیلومترهایی که در ماه رانندگی میکنید بستگی دارد؛ بنابراین افرادی که کمتر رانندگی میکنند میتوانند صرفهجویی کنند.
هزینه تعمیرات جزئی را شخصاً پرداخت کنید
شرکتهای بیمه خودرو معمولاً با هر بار ثبت خسارت، نرخ بیمه شما را افزایش میدهند. بنابراین ممکن است در بلندمدت بهصرفهتر باشد که هزینه تعمیرات کوچک را از جیب خودتان پرداخت کنید.
یک قاعده ساده این است: اگر هزینه تعمیر احتمالاً برابر یا کمتر از فرانشیز (Deductible) شماست، بهتر است خسارت را ثبت نکنید؛ چون در این حالت مبلغ قابلتوجهی از بیمه دریافت نخواهید کرد، یا ممکن است اصلاً مبلغی دریافت نکنید.
پیش از خرید خودرو، هزینه بیمه آن را بررسی کنید
در مورد بیمه خودرو، همه خودروها شرایط یکسانی ندارند. هزینه بیمه برخی برندها و مدلها بیشتر است. برای مثال، خودروهای جدیدتر که فناوریهای بیشتری دارند معمولاً هزینه بیمه بالاتری دارند. خودروهای اسپرت نیز به دلیل نرخ بالاتر تصادف، معمولاً گرانتر بیمه میشوند.
اگر قصد خرید خودروی جدید دارید، پیش از رفتن به نمایندگی تحقیق کنید تا بدانید مدلهایی که در نظر گرفتهاید چه تأثیری بر حق بیمه شما خواهند داشت و آیا باعث افزایش یا کاهش آن میشوند.
اگر خودروی جایگزین دارید، پوشش خودروی اجارهای را حذف کنید
اگر بیش از یک خودرو در اختیار دارید، میتوانید حذف پوشش خودروی اجارهای را از بیمه خودرویتان بررسی کنید. این پوشش زمانی به شما خودرو میدهد که خودروی اصلیتان برای مدت طولانی در تعمیرگاه باشد.
اگر خودروی دیگری برای استفاده دارید، میتوانید بهجای پرداخت هزینه این پوشش، از همان خودروی جایگزین استفاده کنید.
فرانشیز را افزایش دهید
فرانشیز مبلغی است که در صورت وقوع خسارت، ابتدا از جیب خودتان پرداخت میکنید و پس از آن بیمه وارد عمل میشود. افزایش فرانشیز معمولاً باعث کاهش حق بیمه ماهانه میشود.
فقط مطمئن شوید که به اندازه کافی پسانداز دارید تا در صورت وقوع تصادف بتوانید مبلغ فرانشیز را پرداخت کنید.
حتی بهتر است این صندوق اضطراری خودرو را در یک حساب پسانداز با سود بالا نگه دارید تا بهجای اینکه پول بدون استفاده بماند، برایتان سود ایجاد کند.
پوشش خسارت تصادف را از خودروهای قدیمی حذف کنید
اگر خودروی شما آنقدر قدیمی است که ارزش چندانی ندارد، میتوانید حذف پوششهای تصادف (Collision) و جامع (Comprehensive) را در نظر بگیرید و فقط حداقل پوشش موردنیاز ایالت خود را حفظ کنید.
در این حالت، بیمه خسارتی را که شما به دیگران وارد میکنید پرداخت میکند، اما هزینه تعمیر یا جایگزینی خودروی خودتان را نمیپردازد.
البته ابتدا باید وام خودرو را کاملاً تسویه کرده باشید، زیرا تا زمانی که وام خودرو دارید، وامدهنده معمولاً شما را ملزم به حفظ پوشش بیمهای میکند.
چند بیمهنامه را نزد یک شرکت تجمیع کنید
شرکتهای بیمه اغلب در صورت خرید چند نوع بیمه از آنها تخفیف ارائه میکنند. برای مثال، اگر بیمه خودرو، خانه، قایق و/یا عمر خود را از یک شرکت خریداری کنید، ممکن است برای همه این بیمهنامهها تخفیف بگیرید.
حوادث طبیعی در سراسر کشور
حق بیمه مالکان خانه عمدتاً به یک دلیل در حال افزایش است: کشور آمریکا با حوادث طبیعی شدیدتر و بیشتری مانند طوفانهای دریایی، کولاک و آتشسوزیهای گسترده روبهرو شده و هزینه مقابله با پیامدهای این حوادث نیز افزایش یافته است.
افزایش هزینههای ناشی از تورم، کمبود نیروی کار و مشکلات زنجیره تأمین باعث شده تعمیر خانهها گرانتر شود. اگر مستأجر هستید و بیمه مستأجران خریداری کردهاید، احتمالاً شما هم افزایش حق بیمه را تجربه میکنید.
البته تأثیر این حوادث در همه مناطق یکسان نیست و همین موضوع باعث شده هزینه بیمه منازل مسکونی در برخی ایالتها بسیار بیشتر از ایالتهای دیگر باشد. برای مثال، در کالیفرنیا و فلوریدا بازار بیمه آنقدر سخت(Hard) شده که بسیاری از مالکان خانه برای خرید بیمه با مشکل مواجهاند.
مشکلات قانونی و مقرراتی
اگرچه حوادث طبیعی پرهزینهتر ریشه اصلی مشکلات بیمه در کالیفرنیا و فلوریدا هستند، مشکلات دولتی و مقرراتی نیز شرایط را دشوارتر کردهاند.
اداره بیمه کالیفرنیا محدودیتهایی برای افزایش حق بیمه توسط شرکتهای بیمه اعمال کرده بود تا شرکتها نتوانند افزایش هزینههای خود را بهطور کامل جبران کنند. در واکنش به این محدودیتها، برخی شرکتهای بیمه از مناطق مستعد آتشسوزی خارج شدند. کالیفرنیا از آن زمان اجازه افزایش نرخهای آینده را تا حدی بیشتر کرده است؛ اقدامی که ممکن است شرکتهای بیمه را به بازگشت به این مناطق تشویق کند.
در فلوریدا نیز مشکلاتی مربوط به پیمانکارانی وجود داشت که در قالب کلاهبرداریهای بیمهای مربوط به سقف منازل فعالیت میکردند. این پیمانکاران با پیدا کردن نشانههایی از آسیب ناشی از طوفان به مالکان خانه پیشنهاد سقف رایگان میدادند، حتی اگر میزان خسارت بهاندازهای نبود که ثبت ادعای بیمه را توجیه کند. سپس پیمانکاران از شرکتهای بیمه به دلیل نپرداختن خسارت شکایت میکردند و امیدوار بودند در دادگاه غرامت بزرگی دریافت کنند؛ مبلغی که گاهی بسیار بیشتر از هزینه واقعی تعویض سقف بود. با اینکه فلوریدا در سال ۲۰۱۹ تنها ۸ درصد از کل مطالبات بیمه مالکان منازل مسکونی در آمریکا را به خود اختصاص میداد، بیش از ۷۶ درصد از کل پروندههای حقوقی مرتبط با این مطالبات مربوط به این ایالت بود.
اصلاح قوانین و مسائل حقوقی میتواند به بازارهایی که با چنین مشکلاتی مواجهاند کمک کند، اما ایالات متحده همچنان با افزایش حوادث طبیعی روبهرو است. بنابراین چه کارهایی میتوانید انجام دهید تا واجد شرایط دریافت یک بیمهنامه ارزانتر شوید؟
از همه تخفیفهای ممکن استفاده کنید
شرکتهای بیمه ممکن است برای موارد زیر تخفیف ارائه کنند:
- پرداخت سالانه حق بیمه بهجای ماهانه
- انتخاب صورتحسابهای الکترونیکی و حذف کاغذبازی
- غیرسیگاری بودن
- مشتری قدیمی و وفادار بودن
- نداشتن سابقه ثبت خسارت برای چند سال
- تجمیع بیمه خانه با بیمههای دیگر، مانند خودرو، قایق و عمر
خانه خود را ایمن نگه دارید
اقداماتی برای محافظت از خانه میتواند از خسارتهای پرهزینه جلوگیری کند و شما را واجد شرایط تخفیفهای بیشتری کند. حتی برخی اقدامات ساده و دستساز خانگی (DIY) برای افزایش امنیت خانه میتوانند حق بیمه را کاهش دهند.
برای مثال، شرکتهای بیمه ممکن است برای نصب سیستم اعلام حریق و سیستم امنیتی خانه تخفیف در نظر بگیرند. همچنین میتوانید دستگاههای تشخیص نشت آب نصب کنید تا سیلاب یا نشت آب در مراحل اولیه شناسایی شود.
اگر سیستم گرمایشی، لولهکشی یا برق خانه قدیمی شده است، تعویض آنها نیز ممکن است شامل تخفیف بیمه شود.
در نهایت، حذف عوامل خطرناک و وسوسهبرانگیزی که ممکن است باعث حادثه شوند نیز میتواند به کاهش هزینه بیمه کمک کند؛ مواردی مانند ترامپولین، استخر یا خانه درختی.
روی مقاومسازی منازل سرمایهگذاری کنید
مقاومسازی منازل در برابر حوادث طبیعی به محافظت از ملک در برابر شدیدترین خطرات منطقه کمک میکند.
در منطقهای که در معرض آتشسوزی قرار دارد، میتوانید سقف، تراس و دیوارهای خانه را با مصالح مقاوم در برابر آتش جایگزین کنید.
در مناطقی که در معرض طوفانهای شدید هستند، میتوانید سقف را با نوعی که در برابر باد و نشت آب مقاومت بیشتری دارد تعویض کنید، برای زیرزمین پمپ تخلیه آب نصب کنید و درها و پنجرههای مقاوم در برابر طوفان به کار ببرید.
این سرمایهگذاری احتمال اینکه بتوانید یک بیمهنامه مناسب پیدا کنید را افزایش میدهد و ممکن است باعث دریافت نرخهای بهتر نیز بشود.
فرانشیز را افزایش دهید
افزایش فرانشیز باعث کاهش حق بیمه ماهانه میشود، اما هنگام ثبت خسارت باید مبلغ بیشتری را از جیب خود بپردازید.
نمیدانید فرانشیز را چقدر افزایش دهید؟ برخی مالکان خانه از قاعده فرانشیز یکدرصدی استفاده میکنند. این روش میتواند تعادل مناسبی بین کاهش حق بیمه و جلوگیری از انتخاب فرانشیزی که توان پرداخت آن را ندارید ایجاد کند.
امتیاز اعتباری خود را بهبود دهید
در برخی ایالتها، شرکتهای بیمه میتوانند هنگام تعیین حق بیمه، امتیاز اعتباری شما را نیز در نظر بگیرند.
با بهبود امتیاز اعتباری خود میتوانید در هزینه بیمه خانه و خودرو صرفهجویی کنید. برای افزایش امتیاز اعتباری، اقساط وام و صورتحساب کارتهای اعتباری را بهموقع پرداخت کنید و مانده بدهی کارت اعتباری خود را به حداکثر ۳۰ درصد اعتبار قابلاستفاده محدود کنید.
بیمه را لغو نکنید
حتی اگر وام مسکن خود را کاملاً پرداخت کردهاید و دیگر وامدهنده شما را ملزم به داشتن بیمه منزل مسکونی نمیکند، حفظ بیمه احتمالاً در بلندمدت تصمیم مالی بهتری است.
شرکتهای بیمه هنگام تصمیمگیری ممکن است سابقه داشتن پوشش بیمهای مستمر را نیز در نظر بگیرند.
https://www.kiplinger.com/personal-finance/how-to-cut-your-auto-and-home-insurance-bills-this-year