رای جدید دادگاه فدرال آلمان در خصوص بیمه بدنه خودرو :جلوگیری از هزینه‌های تعمیرگاه با وجود داشتن بیمه بدنه خودرو

دادگاه فدرال آلمان : ریسک تعمیرگاه بر عهده بیمه‌شده است

• تفاوت میان خسارت‌های تحت پوشش بیمه بدنه و خسارت‌های ناشی از مسئولیت شخص ثالث تأیید شد.
• باشگاه اتومبیل رانی آلمان توصیه می‌کند هزینه‌های تعمیرات پیش از شروع کار با شرکت بیمه هماهنگ شود.

اگر فردی در یک تصادف که خودش مقصر بوده، بخواهد خسارت خودروی خود را از طریق بیمه بدنه کامل (Vollkaskoversicherung) جبران کند، در آینده باید پیش از سفارش انجام تعمیرات، دقت بیشتری به میزان تعمیرات و هزینه‌های اعلام‌شده از سوی تعمیرگاه داشته باشد.

دادگاه فدرال دادگستری آلمان (BGH) در تاریخ ۹ سپتامبر ۲۰۲۶ روشن کرده است که در مورد خسارت‌های تحت پوشش بیمه بدنه، اصولاً ریسک تعمیرگاه بر عهده خود بیمه‌شده است. بنابراین، شرکت بیمه بدنه لزوماً موظف نیست هزینه‌های بیش از حد، از نظر عینی غیرضروری یا هزینه مربوط به تعمیراتی را که واقعاً انجام نشده‌اند، پرداخت کند؛ مگر اینکه این هزینه‌ها طبق شرایط بیمه، جزو هزینه‌های ضروری محسوب شوند.

باشگاه اتومبیل‌رانی آلمان (AvD) این رأی را توضیح داده و برای مصرف‌کنندگان توصیه‌هایی ارائه کرده است.

ابتدا باید مشخص شود خسارت خودرو چگونه ایجاد شده است  چون در این خصوص سه حالت وجود دارد:

• اگر فرد دیگری باعث تصادف شده باشد، اصولاً بیمه شخص ثالث خودروی مقصر مسئول پرداخت خسارت است.
• اگر خسارت، برای مثال، در اثر تگرگ یا سرقت ایجاد شده باشد، در صورت داشتن پوشش مربوطه، بیمه بدنه جزئی (Teilkasko) وارد عمل می‌شود.
• اگر راننده خودش باعث تصادف شده باشد، بیمه بدنه کامل (Vollkasko) قابل استفاده است.

در حالت آخر، موضوع «ریسک تعمیرگاه» که  دادگاه فدرال آلمان درباره آن تصمیم گرفته، مطرح می‌شود. طبق این تصمیم، در صورت تقصیر خود بیمه‌شده، شرکت بیمه بدنه فقط موظف است هزینه‌هایی را پرداخت کند که برای برطرف کردن خسارت ناشی از تصادف، واقعاً و از نظر اقتصادی ضروری بوده‌اند.

بنابراین، اگر مالک خودرو اجازه دهد تعمیرگاه کارهای اضافی انجام دهد یا نرخ ساعتی بیش از حد بالا را بپذیرد، ممکن است مجبور شود هزینه‌های اضافی را خودش پرداخت کند.

مقصر تصادف، ریسک تعمیرگاه را بر عهده دارد

به همین دلیل، در خسارت‌های تحت پوشش بیمه بدنه که خود راننده مقصر بوده است، بهتر است رانندگان پیش از سفارش و شروع تعمیرات، دقت بیشتری داشته باشند.

AvD توصیه می‌کند ابتدا از تعمیرگاه برآورد هزینه (Kostenvoranschlag) دریافت شود، سپس این برآورد برای شرکت بیمه ارسال شود و تعمیرات تنها پس از تأیید شرکت بیمه سفارش داده شود.

همچنین هرگونه تغییر در تعمیرات یا انجام کارهای اضافی باید با شرکت بیمه هماهنگ و مستند شود. این کار می‌تواند مانع از آن شود که مالک خودرو بعداً مجبور شود بخشی از هزینه‌ها را از جیب خود بپردازد.

اما در تصادفی که شما مقصر نیستید، وضعیت متفاوت است

در تصادفی که راننده مقصر نیست، وضعیت حقوقی متفاوت است. طبق رویه قضایی BGH، اصولاً مقصر تصادف یا شرکت بیمه شخص ثالث او در چارچوب مسئولیت جبران خسارت، ریسک تعمیرگاه را نیز بر عهده دارد.

BGH این موضوع را در چند رأی در تاریخ ۱۶ ژانویه ۲۰۲۴ دقیق‌تر مشخص کرده است. بر اساس این آرا، اصولاً حتی ممکن است هزینه‌هایی قابل مطالبه باشند که برای فرد زیان‌دیده قابل تشخیص نبوده‌اند که ناشی از تعمیر اشتباه یا غیراقتصادی هستند.